Особенности и классификация имущественного страхования.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности и классификация имущественного страхования.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

• принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
• принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
• принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
• принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Пример расчета суммы страховой выплатыОсновные страхователи: коммерческие авиаперевозчики, эксплуатанты, занимающиеся многими видами воздушных работ, операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, организации, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов, промышленные коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Также отказ в выплате страховки может поступить при законном постановлении об аресте, конфискации или ликвидации имущества. Страховая организация вправе прописать отдельные случаи в договоре, фиксация которых означает отказ в выплате.

Страхование имущества предприятий, организаций, граждан
Определившись со страховой компанией, можно переходить к следующему шагу. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя!
Преследование злого умысла с использованием мошеннических схем для получения денежной выгоды.

К примеру, в квартире прорвало водопровод, и теперь жилье снизу непригодно для существования. Если клиент, нанёсший ущерб, имел соответствующий договор со страховой компанией, соседу выплаты сделает она, и потребителю не придется из своего кармана оплачивать ремонт.

Определение страховой стоимости

Определение страховой стоимости считается ключевым моментом в страховании имущества. Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта, т. е. пpинятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50 % восстановительной стоимости или если страхование, согласно договору страхования, осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая (рыночная) стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обесценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:

а) восстановительная стоимость – это сумма, необходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40 % восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоянию, определенному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость – это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении товаров, производимых страхователем, которыми он торгует, а также сырья и натуральных продуктов является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества.

Таким образом, возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей:

а) страхование по фактической стоимости, т. е. по цене восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий – по обычной для определенных условий, местности и времени стоимости строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости – в промышленности, торговле и т. п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, которые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транспортировкой, таможенной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т. п.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Имущественное страхование: его виды и формы

• Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.
• Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
• Предметы страхования. К предметам имущественного страхования относятся:
• 1) средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;
• 2) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения (научно-исследовательские, учебные);
• 3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-исследовательские;
• 4) иные виды имущества юридических и физических лиц: основные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хранение; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сельскохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;
• 5) убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;
• 6) подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридического лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Объекты страхования. Понятие «объект страхования» раскрывается в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Согласно ст. 4 данного Закона объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

1. • связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);
2. • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
3. Правовое регулирование имущественного страхования. Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:
4. • Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;
5. • Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
6. • Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации;
7. • Правила размещения страховщиками страховых резервов;
8. • Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;
9. • Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.
10. Подотрасли и виды имущественного страхования. Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:
11. • страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.);

Понятие объекта имущественного страхования

В доктрине гражданского права применительно к страхованию имущества на протяжении уже длительного времени идет борьба двух концепций объекта страхования: монистической и дуалистической. Каждое из этих направлений имеет свои подвиды. Так, среди сторонников монистической теории основное место занимает концепция страхового интереса как единого объекта страхования для всех его видов.

Например, известный русский дореволюционный юрист В.Р. Идельсон указывал: «Предметом страхования служит интерес, связанный с целостью имущества или с нормальным состоянием. Это положение, многократно оспаривавшееся, вытекает, как мы постараемся показать, из судебной практики и законодательства, а также из теоретических соображений» . В.И. Серебровский подчеркивал, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества» . На схожей позиции стояла М.Я. Шиминова . Такую же точку зрения высказывает В.А. Мусин .

Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1992. С. 28.
Серебровский В.И. Указ. соч. С. 367 — 368.
Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 29.
Мусин В.А. Указ. соч. С. 32 — 33.

Ю.Б. Фогельсон, отмечая, что действующее законодательство «оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества — является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении», судя по всему, склоняется к мысли, что таковым все-таки служит именно интерес .

Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 24.

К.Е. Турбина пишет: «Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица — ключевое для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования» .

Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 50.

А.И. Худяков поясняет: «Объектом при имущественном страховании выступает… имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая» .

3 Особенности страхования имущества физических и юридических лиц

Закон о страховании выделяет следующие виды страхо­вания имущества:

— страхование средств наземного транспорта (за исклю­чением средств железнодорожного транспорта);

— страхование средств железнодорожного транспорта;

— страхование средств воздушного транспорта;

— страхование средств водного транспорта;

— страхование грузов;

— сельскохозяйственное страхование (страхование уро­жая, многолетних насажде­ний, сельскохозяйственных культур, животных);

— страхование имущества юридических лиц, за исклю­чением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхо­ватель после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в за­страхованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, поэтому перераспределение страхового фонда происходит как в пространстве, так и во времени. Возмещение ущерба пострадавшим лицам происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• существование перераспределительных отношений;

• существование страхового риска и критерия его оценки;

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество тех, кто пострадал от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями вызывает необходимость создавать страховые резервы, чтобы страховщик мог отвечать по своим обязательствам, которые он несет в соответствии с договорами страхования, заключенными со страхователями.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер. Это объясняется случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, – возвратные.

Общие функции страхования.

1. Создание специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

• инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

• вложения денежных средств в недвижимость;

• приобретение ценных бумаг.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. На возмещение ущерба имеют право юридические и физические лица, которые участвуют в формировании страхового фонда.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования этого фонда служат отчисления от страховых платежей.

Специфические функции, присущие страхованию.

1. Рисковая функция — перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

2. Предупредительная функция — использование части средств страхового фонда на уменьшение вероятности наступления страхового случая, а также степени и последствий страхового риска.

3. Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Контрольная функция – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Субъектом имущественного страхования, как и любого другого, являются страховщик (страховая компания), страхователь (лицо, уплачивающее взносы), а также третьи лица, в частности застрахованный и выгодоприобретатель. Объектом имущественного страхования может стать практически любое движимое или недвижимое имущество. Тем не менее в ГК РФ предусматриваются некоторые исключения, например, имущественному страхованию не подлежат рукописи, драгоценные изделия, камни, а также объекты, не имеющие ценового выражения. Условно все объекты имущественного страхования можно классифицировать на следующие группы:

• Имущество физических лиц (недвижимость, бытовая техника и т. д.);
• Имущество юридических лиц (рекламные щиты, оборудование и т. д.);
• Транспортные средства (автомобили, судна, грузы и т. д.);
• Сельскохозяйственное имущество (семена, растения, скот, урожай и т. д.).

Стоит обратить внимание на то, что имущественное страхование допускает частичную защиту имущества, что способствует значительной экономии при оформлении страхового полиса. Например, при страховании недвижимости не обязательно страховать конструктивные элементы и систему коммуникаций, в полис можно включить только риски по причинению ущерба ремонту, мебели и бытовой технике.

Тема 5. Имущественное страхование

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже.

Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.

ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Имущественное страхование, как и личное, регулируется двумя главными документами:

– Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48 – детально рассмотрены механики договора имущественного страхования и сам процесс его заключения, а также риски и обязанности сторон.

– Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – самый главный закон для страхового сектора, регулирующий общие порядки ведения деятельности.

Если вы планируете активно осваивать инвестирование в страховые инструменты, то оба пункта обязательны к изучению. В целом, возможно обращаться к ним по мере возникновения надобности, например, для решения конфликтной ситуации со страховой компанией.

Существует два вида договоров страхования для личного транспорта: обязательный и добровольный. Первый предусмотрен для владельцев легковых и грузовых машин, автобусов, тракторов, трамваев. Его название ОСАГО и в таком полисе страхуется гражданская ответственность водителя.

Второй вид договоров приобретается по желанию на более широкий спектр транспорта: помимо наземного сюда входят водный, зимний (снегоход), воздушный (малая авиация).

В добровольном полисе страхуется сам объект собственности по выбранным критериям страхового покрытия, сроку, рискам, дополнительному оборудованию.

Помпезным праздников в жизни каждого человека становится приобретение собственного жилья. Неважно, это дом или квартира, защитить владение нужно любой ценой. Для этого у страховых компаний в арсенале продукты с массой полезных опций. В квартире, загородном доме, таунхаусе, апартаментах можно застраховать:

– Конструктивные элементы

– Отделку

– Гражданскую ответственность

– Земельный участок

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность. Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей — возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность. Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов. Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия. Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Договор личного страхования — публичная форма юридических отношений между его участниками. Любые организации, оказывающие услуги в данной сфере не вправе отказать гражданину в получении полиса, если он обращается с желанием застраховать жизнь, имущественные и другие интересы.

Договор всегда подразумевает письменную форму, нарушение которой делает его недействительным. После всех условий страховщик и страхователь ставят свои подписи, придающие документу юридическую силу

Важно понимать, что в рамках такого договора компания не вправе устанавливать разные тарифы для одного вида страхования

Бланк договора образца 2018-2019 года обязательно должен содержать следующие пункты:

• информацию об участниках и предмет заключения договора;
• обязанности страховщика о выплатах (сумма прописью) при наступлении конкретных случаев;
• сроки перечислений, характер выплат: разовый или периодический;
• данные получателя, если гражданин, в пользу которого оформляется документ, скончался;
• обязанности гражданина, указывающие на порядок внесения страховых взносов (сумма прописью).
• сроки действия документа и порядок его продления;
• дополнительные условия;
• реквизиты и подписи участников.

В случае если стороны, принимающие участие в составлении документа не приходят к единому мнению по любому из отдельных пунктов, договор теряет юридическую силу и считается недействительным. Кроме этого, страховщик обычно включает в бланк пункт, о своём праве снизить размер причитающихся гражданину выплат. Основанием для этого может являться бездействие застрахованного лица, что послужило причиной наступления прописанного в договоре случая.

Например, если гражданин застраховал свою жизнь, но утонул, находясь в состоянии алкогольного опьянения, компания откажет родственникам умершего в получении указанных в договоре выплат. Это условие обычно распространяется на ситуации, когда страхователь получил травмы, приведшие к потере нетрудоспособности в момент совершения им противоправных действий.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах

Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования

Обычно по страховому договору могут страховаться элементы конструкции, движимое имущество, оборудование и внутренняя отделка. Определение этих объектов достаточно стандартно и содержится в страховых правилах

Но стоит непременно обратить внимание на список имущества, на которое не распространяется страховое покрытие

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе. Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности. Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Похожие записи:

• Образец согласия на прописку от собственника жилого помещения
• Будет ли начислена пенсия по старости без трудового стажа
• Транспортные налоги для инвалидов 1, 2, 3 группы