Лучшие банки с рефинансированием для пенсионеров на 2023 год
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лучшие банки с рефинансированием для пенсионеров на 2023 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чаще всего ситуация, при которой рефинансирование становится очень желательным, возникает, если кредит был взят до выхода на пенсию человеком, получавшим неплохую зарплату. Второй распространенный вариант – возникновение задолженности в период действия более высоких учетных ставок ЦБ РФ.
Рефинансирование кредитов неработающих пенсионеров в возрасте до 75 лет
Как правило, коммерческие банки дают кредиты, в том числе рефинансирующие, с таким расчетом, чтобы задолженность была погашена ими в возрасте до 70 лет. Однако есть и исключения.
Например, Интерпромбанк предлагает заимствования пенсионерами с погашением в возрасте до 75 лет без поручителей, залога и даже страхования, в некоторых случаях только по предъявлении паспорта. При этом наиболее льготные условия получают заемщики небольших сумм – до 40 тыс. руб.
Объяснение такой покладистости простое. Пенсионеру не следует надеяться получить кредит под минимальный указанный процент (12). Ему лучше ориентироваться на максимум, а он составляет вдвое большую ставку. Выгодно ли такое рефинансирование? В большинстве случаев нет.
Еще больший возрастной предел в Совкомбанке — 85 лет на момент погашения. Плата за риск и в этом случае указана обтекаемо – от 12% и выше. Условия обсуждаются индивидуально с учетом гарантий, предоставляемых заемщиком. Чем выше риски банка, тем большая годовая ставка будет назначена клиенту.
Сбербанк кредитует работающих пенсионеров на срок от трех месяцев и полугода. Максимальная сумма не указана, а минимальная – 30 тыс. руб. Выгодно ли использовать полученные средства для рефинансирования задолженностей, каждый клиент может решать самостоятельно исходя из ставки – она оговаривается индивидуально.
Альтернативные способы рефинансирования
Решить задачу можно одним из альтернативных методов. Большое распространение получили банковские карты с кредитным лимитом, поэтому Россельхозбанк позволяет погасить такую задолженность перед кредитором, предлагая оптимальные условия для каждой из сторон.
В случае кредитной карты нет необходимости запрашивать разрешение у первичного кредитора. Выданные Россельхозбанком средства пенсионер перечисляет на исходную карту.
После того, как кредит погашен в полном объеме, клиент передает заявление о необходимости закрыть прежний счет, заблокировав кредитную карту. У первичного кредитора следует получить справку, подтверждающую отсутствие задолженностей. Финансовая организация по новому соглашению предлагает ставку, сниженную на 2-3 % в сравнении с исходной. Для пенсионеров предусмотрена минимальная плата за обслуживание.
Рефинансирование в случае с картой возможно только для погашения прежней задолженности. При желании потратить средства на другие цели банковское учреждение имеет право заблокировать сделку или максимально увеличить ставку по договору.
Самостоятельно выбрать, где выгодно рефинансировать свой кредит физлицам непросто. Маркетинговых предложений сегодня очень много. В рекламе каждая финансовая организация утверждает, что ее условия самые лучшие. А анализ всех доступных предложений займет кучу времени.
Поэтому, мы проанализировали и сравнили условия банков России и выделили десятку самых выгодных.
Рейтинг ТОП-11 банков, где лучше оформить рефинансирование покажет Вам какие банки рефинансируют кредиты на прозрачных и интересных условиях. В него включены только лучшие предложения от крупных финансовых организаций, получающих положительные отзывы от клиентов.
В данном списке перечислены кредитные учреждения, предлагающие специальные кредиты на рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.
Как пенсионеру рефинансировать кредит в Москве
Подать заявку можно дистанционно, перейдя на официальный сайт финансовой организации. Анкета на рефинансирование кредитов людям пенсионного возраста заполняется в режиме онлайн, после чего банк уведомляет обратившегося о предварительном решении. Далее клиент собирает перечень всех требуемых документов (паспорт, пенсионное удостоверение, выписка из ПФ, справка о доходах, выписка о предыдущих задолженностях и другие) и посещает отделение.
Некоторые банки Москвы предлагают заключить договор без посещения офиса, вызвав курьера домой. После анализа предоставленной информации от пенсионера составляется новый договор на рефинансирование. Как только вы его подпишете, банк направит заемные средства на погашение долгов (или переведет на карту), сами деньги на руки не выдаются. Далее вы получите новый график платежей, в соответствии с которым следует возвращать долг.
Рефинансирование кредитов других банков для пенсионеров
Банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения информации. В случае, если стаж на текущем месте работы составляет менее 3 месяцев, необходимо предоставить подтверждение дохода в форме справки 2-НДФЛ или по форме банка.
- Копия документа на автомобиль, находящийся в собственности Свидетельство о регистрации транспортного средства. Срок с даты выпуска автомобиля на дату подачи заявления не более 4-х лет для автомобилей российских и иностранных марок. ;
- Копия заграничного паспорта со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последних 12-ти месяцев;
- Копия полиса добровольного медицинского страхования Копия лицевой стороны полиса. ;
- Копия трудовой книжки;
- Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»;
- Выписка по счету с остатком не менее 150 000 руб. .
Минимальный размер пенсии в 2023 году
Минимальным размер пенсии будет в том случае, если входящие в формулу величины будут иметь свои наименьшие значения. Следовательно, в формуле мы должны подставить минимальные требования к пенсионерам в 2023 году, т.е. количество баллов будет равно 25,8. Фиксированная выплата с 1 января 2023 года будет равна 7567,34 руб., а стоимость одного индивидуального пенсионного коэффициента — 123,77 руб. Таким образом:
СПст = 25,8 × 123,77 + 7567,34 = 10760,61 руб.
То есть минимальный размер страховой пенсии по старости в 2023 году составляет 10760,61 руб..
Ежегодно изменяются нормативы по минимальному количеству баллов, необходимому для назначения пенсии по старости. Изменения будут производить в соответствии с данными таблицы:
Есть заблуждение, что на размер пенсионного обеспечения влияет минимальный размер оплаты труда (МРОТ), но это не так. В пенсионном обеспечении данная величина используется исключительно для расчета страховых взносов в Пенсионный фонд России от самозанятого населения, которое заключило соответствующие договоры с ПФР и уплачивает страховые взносы за себя.
Размер социальной пенсии по старости в 2023 году с учетом индексации в 4,8% предположительно составит 6597,47 руб. Ежегодно эта сумма незначительно увеличивается в результате индексации, которая традиционно проводится с 1 апреля.
Поскольку минимальная пенсия для не имеющих стажа совсем небольшая, то предусмотрен механизм доведения ее до уровня прожиточного минимума. Всем неработающим пенсионерам, у которых общая сумма материального обеспечения не достигает величины прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в регионе его проживания, устанавливается федеральная или региональная социальная доплата к пенсии до величины ПМП, установленной в регионе проживания пенсионера.
Если пенсионер оформляется на работу, то выплата надбавки прекращается и выплачивается только фиксированная сумма.
Под какой процент можно взять деньги под залог недвижимости
Этот займ предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента. Возраст заемщика на момент его возврата может составлять до 75 лет.
Но банк страхует себя, указывая на то, что, если займ предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, то возраст на момент возврата денег ограничивается 65 годами.
Условия
> Срок: до 20 лет;
> Мин. сумма: 500 000 рублей;
> Максимальная сумма: не должна превышать меньшую из величин:
— до 20 млн. рублей,
— 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог.
> Первоначальный взнос: не требуется.
Процентная ставка
(для клиентов, получающих зарплату на счет карты / вклада в Сбербанке)
Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости |
Ставка, % годовых |
до 60% |
от 11,7% |
Требования к заёмщику
Большинство банков рефинансируют следующие виды кредитов:
- потребительские;
- ипотечные;
- автокредиты;
- прочие специальные кредитные продукты.
Важно знать, что для некоторых из них является обязательным страхование. Согласно законодательству заемщики обязаны страховать переданное в залог банка имущество по кредиту с обязательным обеспечением.
Соответственно имущественное страхование будет обязательно в случае ипотеки, автокредита и других займов, которые выдаются под залог имущества. Другие виды страхования в этом случае не обязательны.
Но так как эта страховка является обязательной, она должна быть заключена на год или более. Поэтому при рефинансировании потребуется только предъявить этот полис.
В случае рефинансирования потребительского кредита страхование не является обязательным. Однако банки утверждают, что без страхования жизни и здоровья они не выдадут такой кредит пенсионеру.
Если банки не предоставляют выбор и заставляют страховаться, то это является прямым нарушением закона. Они имеют право изменять кредитные условия в случае отказа заемщика от страхования, но отказать от выдачи кредита по этому основанию не имеют права.
Требования, которые банки имеют право предъявлять и отказывать по причине несоответствия им:
- пенсионер должен иметь хорошую кредитную историю, у него не должно быть просрочек по предыдущим кредитам;
- не должно было быть принудительного взыскания других долгов по займам судебными приставами;
- для каждого банка пенсионер должен соответствовать установленному максимальному возрасту;
- заемщик должен предоставить полный пакет документов по предыдущему займу, который требуется закрыть получаемыми средствами;
- заемщик должен документально подтвердить свой пенсионный доход, а также иные виды его доходов при наличии.
При соответствии данным требованиям банк не откажет в выдаче нового займа на покрытие предыдущего. В случае отказа от страхования жизни, банк может предложить кредитование с поручителем. В этом случае также будет возможность снизить процентную ставку по оформляемому займу.
от 23 лет; до 67 лет (если заемщик хочет получить займы сроком на пять лет, на момент получения займа его возраст не должен быть выше отметки в 62 года).
от 6 месяцев;
от 3 месяцев (для коммерческих и зарплатных клиентов).
3. Гражданство: Россия.
4. Наличие личного номера телефона:
- мобильного;
- стационарного (рабочего).
Помимо указанного выше спектра требований, кредитор оставляет за собой право потребовать от человека соответствия дополнительным требованиям:
- наличие поручителей;
- залог;
- дополнительный доход.
Условия программы рефинансирования займа зависят от кредитно-денежной политики банка. Наиболее лояльные условия готов предложить Сбербанк. Как и во многих других банках, к заемщикам предъявляются определенные требования:
- Возраст не более 60-70 лет на момент погашения задолженности по продукту;
- Обязательное страхование жизни и здоровья получателя;
- Предоставление полного пакета документов по ранее открытому лимиту.
Как подать заявку в Сбербанк на рефинансирование кредита
Чтобы подать заявку необходимо заполнить анкету и иметь при себе следующие документы:
- Паспорт, где указана регистрация (по необходимости другие документы);
- ИНН;
- Заполненная заявка;
- Если запрашивается дополнительная сумма кредита, то нужны документы подтверждающие доходы: справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
- Справки из банков о текущей задолженности, допускается информация с интернет-банкинга (должно быть указано: No, дата подписания договора, на сколько месяцев кредит, сумма и валюта выдачи, ставка, остаток задолженности, график погашения, реквизиты банка-кредитора).
ВАЖНО: рефинансирование предоставляется в отделениях по мету прописки, зарплатные клиенты Сбербанка могут воспользоваться услугой перекредитования в любом регионе страны.
Чтобы с успехом осуществить процесс по рефинансированию займа, гражданину необходимо выполнить спектр указаний. Дабы операция оказалось для заемщика пустяковой, её стоит разделить на несколько условных этапов, вследствие выполнения которых между пенсионером и кредитором будет заключен договор:
- Отправить заявку в банк (это можно сделать в удаленном режиме на сайте учреждения, а также самостоятельно его посетив).
- Получить положительный ответ от банка.
- Предоставить кредитору пакет необходимых документов и заключить с ним договор, что можно сделать двумя способами:
- посетив отделение банка, обратившись к сотруднику отдела по работе с физическими лицами;
- вызвав кредитного менеджера домой, тем самым решить все формальности, не выходя из собственного дома.
- Получить платежную квитанцию от сотрудника банка о том, что кредит пенсионера, полученный ранее у первичного кредитора погашен.
- Начать смиренно, согласно новому кредитному договору, выплачивать займы, не допуская просрочек.
Здесь будет не лишним указать несколько особенностей, которые свойственны рефинансированию кредитов других банков для пенсионеров:
- Большинство банковских учреждений позволяют подать заявку онлайн.
- Многие кредиторы могут погасить несколько задолженностей пенсионеров, объединив все суммы кредитов в один.
- Чем выше сумма кредита, тем ниже годовая процентная ставка и наоборот.
- Заемщик, с целью увеличить свои шансы на получение более солидной суммы, может привлечь созаемщика, к примеру, жену/мужа, что обязательно будет учтено кредитным отделом банка.
- Некоторые финансовые учреждения готовы продлить срок погашения займа до 7 лет из 5 доступных, но это позволено делать лишь в отношении заемщиков пожилого возраста.
Стоит упомянуть и о том, что не все граждане могут просить банк «выкупить» их кредит у первичного кредитора. Так, к вниманию читателя перечень людей, которым в получении займа будет отказано:
- граждане, которые имеют лицензию на ведение адвокатской деятельности;
- люди, которые являются частными предпринимателями;
- представители малого и среднего бизнеса (к примеру, арендаторы или владельцы мелких торговых точек, магазинов).
Важный аспект для получения лояльных условий и низкой процентной ставки:
- паспортные данные заявителя;
- ИНН;
- трудовая книжка (копии, заверенные нотариально);
- справка о доходах;
- документ о трудоустройстве и занимаемой должности;
- информация по дополнительным доходам;
- анкета.
При заполнении заявления указывается и предоставляется следующее:
- Фамилия, имя и отчество.
- Данные о фактическом проживании и прописке.
- Семейное положение.
- Справку из бухгалтерии о заработке.
- Справка из ПФР.
- 2-НДФЛ для служащих.
- Номер и дата выдачи удостоверения военнослужащего.
- Справка с места работы по совместительству.
- Справка с постоянного места работы.
- Пенсионные начисления (субсидии).
Важно!Кредитор имеет право на требование дополнительного пакета документов.
Оформление и получение займа
Кредит на рефинансирование выдается тем, кто имеет один или несколько действующих займов. Особой программы перекредитования для пенсионеров не предусмотрено, им придется подавать заявку по базовым условиям:
- Следует сначала получить одобрение банка на нужную сумму. Подать анкету можно в ближайшем отделении Сбербанка по региону прописки. Владельцы зарплатных карт вправе получить ссуду в любом офисе независимо от места регистрации.
- Срок рассмотрения кредитной анкеты – от нескольких минут до 2 дней. Те, кто раньше кредитовался в Сбербанке или имеет зарплатную карту, обычно получают ответ в тот же день. Анкеты неработающих пенсионеров рассматриваются несколько дольше, потому как эта категория заемщиков представляет риск для банка. Как правило, им одобряется небольшая сумма и на малый срок. Условия для работающих клиентов немного лучше.
- При подписании кредитного договора Сбербанк зачисляет на расчетный счет одобренный кредит.
- После этого нужно перевести деньги на погашение займов и предоставить платежные документы кредитному менеджеру. Таким образом, подтверждается целевое использование ссуды.
Оплата кредита происходит только по аннуитетному графику платежей. Досрочное гашение разрешено в любую дату, оно может быть частичным или полным. Штрафных санкций за ранний возврат долга не предусмотрено.
Процедура рефинансирования предполагает прохождение нескольких этапов:
- Подача заявления в банк.
- Получение ответа финансового учреждения.
- Предоставление пакета документов и заключение договора.
- Получение квитанции о том, что займ, который был выдан раньше, закрыт.
Многие банки, осуществляющие рефинансирование, предлагают:
- подать заявление на официальном сайте;
- погасить долги путем объединения займов в один кредит;
- сниженные ставки;
- привлечь созаемщиков или обеспечить залог;
- продлить сроки погашения займа;
- приобрести страховку.
Не каждому заемщику разрешается перекредитование даже при соблюдении условий. Категории граждан, которым непременно откажут:
- ведущим адвокатскую деятельность;
- частным предпринимателям;
- владельцам бизнеса.
Такова политика многих банков, поэтому этот вопрос нужно решить перед подачей заявления.
Что такое рефинансирование
Термин «рефинансирование» прочно вошел в обиход заемщиков около 3 лет назад, когда кредитные организации существенно снизили ставки по займам. Многие клиенты банков оказались не в самом лучшем положении – им пришлось выполнять свои финансовые обязательства на условиях менее выгодных, чем те, которые предлагаются сегодня. В связи с этим о рефинансировании заговорили повсеместно.
По факту этот термин означает оформление в стороннем банке займа на выгодных условиях с целью закрытия действующего договора с первоначальным кредитором. То есть заемщик выплачивает тот же заем, но другому банку, который самостоятельно погашает имеющуюся задолженность.
Выгоду от этой процедуры получают все 3 стороны сделки:
- заемщик кредитуется по сниженной ставке и, возможно, на более длительный срок, что хорошо сказывается на размере ежемесячных платежей;
- первоначальный кредитор досрочно получает всю сумму долга;
- новый кредитор приобретает клиента.
Чаще всего пенсионеры прибегают к рефинансированию в следующих ситуациях:
- просрочки по кредиту вынуждают обращаться в другой банк за увеличением срока действия договора для уменьшения ежемесячного взноса;
- финансовые учреждения снижают ставки по займам на 2-3 %, что гораздо выгоднее условий по действующему соглашению.
Обратиться за перекредитованием может любой гражданин РФ, но большие шансы на одобрение заявки у тех, кто имеет хорошую кредитную историю и добросовестно выполняет свои финансовые обязательства в настоящее время.
Рефинансирование задолженностей пенсионеров, как и других заемщиков, бывает внешним и внутренним. В банке-кредиторе могут сделать одно из следующих послаблений:
- снижение годовой процентной ставки;
- увеличение до разумных пределов срока погашения, сочетаемое со снижением ежемесячной платежной нагрузки;
- реструктуризация долга.
Рефинансирование особенно актуально в отношении ипотеки – самого долгого и длительного вида кредитования.