Как разговаривать с коллекторами в 2023 году: инструкция от юристов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами в 2023 году: инструкция от юристов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Почему коллекторы Вам звонят

Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:

• Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
• Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.

Что могут коллекторы?

Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:

• Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
• Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
• Входить на территорию жилья должника без его согласия.
• Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
• Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
• Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.

Как правильно общаться с коллекторами

До 2016 года в России не было нормативно-правовых актов, которые бы в полном объеме регулировали деятельность коллекторов. И, к сожалению, граждане, которые не справились с выплатой кредитов или займов, были вынуждены закрывать глаза на вседозволенность коллекторских агентств.

Первое, что необходимо сделать при общении с коллекторами — познакомиться. Скорее всего, представители коллекторского агентства знают о вас все, что им нужно (и даже немного больше). Теперь — ваша очередь получать информацию.

Рассказываем, что для этого нужно сделать:

Шаг №1 – получите максимум сведений

При первом разговоре с коллекторами, вне зависимости от того, как он будет проходить (по телефону или при встрече), узнайте:

• наименование коллекторского агентства, представители которого выкупили у банка вашу задолженность или занялись её возвратом;
• наименование кредитора, который передал долг или поручил его взыскание (актуально для должников, у которых несколько кредитов и займов);
• информацию о задолженности (размер основного долга, а также сумму начисленных процентов и неустойки);
• вариант действий, на которых настаивают коллекторы (как правило, это полное погашение долга одним платежом и в минимальные сроки).

1. Будьте спокойны. Коллекторы — такие же люди, как и вы. Многие из них открыты к разговору и обсуждению условий возврата задолженности. Разговаривайте с ними четко и спокойно, не повышайте голос, постарайтесь не волноваться.
2. Записывайте разговоры. Рекомендуем делать это и при разговоре по телефону, и при личной встрече. Делайте скриншоты писем и уведомлений в социальных сетях. Фиксируйте время и продолжительность разговоров.
3. Не соглашайтесь вернуть все долги в конкретные сроки. Помните: сначала нужно убедиться, что коллекторы работают законно. Более того, если вы не сможете вернуть деньги «через неделю», то только усугубите и без того непростую ситуацию.
4. Объясните, почему отсутствуют платежи. Понятно, что ваши причины не интересны коллекторам, но объяснить ситуацию и рассказать, почему вы не платите кредит, все равно придется (уволили с работы, нет денег и так далее).
5. Отправляйте взыскателей в суд. Если вы понимаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, предлагайте решить вопрос в судебном порядке. Не стесняйтесь говорить, что не знаете, как вернуть долги и что у вас вообще нет средств для погашения займа.
6. Реагируйте на угрозы. Если вам пишут письма с угрозами, портят имущество, разбрасывают листовки с информацией о вашем долге, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой — сразу обращайтесь с жалобой.

Могут ли позвонить родственникам, знакомым должника

Взыскатели с целью напоминания о необходимости погашения долга вправе звонить третьим лицам – родственникам, знакомым или коллегам неплательщика.

При этом существует одно ограничение: звонки допустимы только в отношении тех граждан, которые являются созаемщиками или поручителями по ссуде, а также тем, чьи номера заемщик указал при получении кредита.

Лицам, чьи контактные данные заемщик не предоставлял, специалисты по взысканию позвонить не имеют права.

Также нельзя беспокоить звонками отдельные категории граждан:

• инвалиды 1 группы;
• беременные женщины;
• лица до 18 или старше 70 лет;
• людям, находящимся на лечении в больнице.

Чтобы взыскатели не беспокоили родственников должника, он может написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Заявление имеет утвержденную ФССП форму. Укажите в обращении:

• наименование агентства;
• персональные данные заявителя;
• контактную информацию;
• уведомление об отказе во взаимодействии.

С кем можно вообще не общаться?

Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».

По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.

Что коллекторам запрещено?

· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.

· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.

· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.

· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.

· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.

· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.

· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.

Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.

Куда обратиться, если угрожают коллекторы по телефону

По всем фактам нарушения закона следует обращаться в отделение полиции. Жалоба должна содержать следующую информацию:

1. Информация о заявителе (Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные);
2. Сведения об адресате (наименование и адрес отделения полиции);
3. Информация о случившемся: когда и при каких обстоятельствах поступили угрозы;
4. Что конкретно говорил звонивший;
5. Данные собеседника, если он представлялся;
6. Требование провести проверку и сообщить о её результатах;
7. Перечень прилагаемых материалов (например, выписка входящих звонков, носитель с записью разговора);
8. Дата, подпись, фамилия и инициалы заявителя.

Угрозы должны быть зафиксированы. Например, записаны на диктофон или мобильный телефон. Также следует запросить информацию о звонившем у оператора телефонной связи. При отсутствии доказательств полиция вряд ли установит наличие опасности для человека или его имущества.

Вариант 2: Обращение в банк

Если банк не продал ваш долг коллекторам, то отличным способом как быстро избавиться от банковских коллекторов станет взаимодействие с финансовой организацией. Нужно просто обратиться к кредитору и попытаться мирным путем решить вопрос с проблемной задолженностью.

Существует несколько вариантов решения проблемы:

• реструктуризация задолженности. Она заключается в пересмотре графика и суммы ежемесячных платежей. При этом банк может отметить часть начисленных за просрочки процентов, что позволит снизить общую стоимость долга;
• списание задолженности за счет имущества должника. Нередко банки идут навстречу клиентам и забирают в счет погашения долга определенное имущество. Обычно такой порядок применяется при залоговых кредитах;
• назначение кредитных каникул. Так называется отсрочка исполнения долговых обязательств перед банком. Если причиной неуплаты долгов и просроченного кредита стала потеря работы или временной нетрудоспособность, то банк может предоставить должнику отсрочку в несколько месяцев.

Кроме этого, должник может оформить рефинансирование кредита в другом банке. Простыми словами, человек берет в другой финансовой организации кредит и погашает с его помощью текущую задолженность. Но рассчитывать на этот вариант можно, если кредитная история заемщика не безнадежно испорчена.

В любом из случаев банк уведомит коллекторов о решении вопроса с проблемной задолженностью, после чего они обязаны будут прекратить взаимодействие с должником. Если долг принадлежит коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать только с ними. И чтобы избавиться от долга коллекторам без затрат, необходимо учесть все нюансы переуступки прав. А сделать это может только опытный кредитный юрист.

Законна ли деятельность коллекторов

Коллекторские агентства действуют на территории России на основании Закона №230-ФЗ (последняя редакция от 12.11.2018), полностью регулирующего их деятельность и устанавливающего ответственность за нарушение ими законодательных норм. И любой кредитор абсолютно законно может обратиться к коллекторам за помощью во взыскании задолженности.

• на основании агентского договора. Коллекторы лишь представляют законные интересы кредитора и оказывают ему помощь во взыскании задолженности с должника. Непосредственно к самому долгу они отношения не имеют;
• на основании переуступки прав требований (договора цессии). Схема проста: коллекторское агентство выкупает у кредитора «безнадежный», с его точки зрения, долг за часть от его стоимости, после чего предъявляет к должнику требования к его погашению. Технически коллекторы становятся кредиторами должника. В этом случае вы тоже можете избавиться от назойливых коллекторов, но также вам придется взаимодействовать с ними именно как с кредитором.

Как бороться с коллекторами

Чтобы поданному заявлению был дан ход, необходимо не только чётко и конкретно изложить суть ваших претензий к работе агентства и его конкретных работников, но и обеспечить доказательную базу. Для этого:

• записывайте все телефонные переговоры с коллекторами на диктофон;
• получите у сотового оператора распечатку звонков и выделите в ней номера, с которых звонят коллекторы;
• сохраняйте в памяти телефона все СМС-сообщения, присланные специалистами по выбиванию долгов;
• храните электронные и обычные письма и прочие обращения, полученные вами от агентства.

Как разговаривать с коллекторами при личной встрече?

Прежде всего, если произошла личная встреча с коллектором, следует сохранять спокойствие и самообладание. Помните, что коллекторы могут использовать разные психологические приемы, чтобы «выбить» у вас долг, поэтому порой идут даже на противозаконные методы, как например шантаж и угрозы. Это безусловно неприятно, и не каждый человек готов сохранят хладнокровие при таком прессинге и провокациях, и спокойно разговаривать с коллекторами при личной встрече.

По закону, если должник отказывается выплачивать долг банку, то коллекторы имеют право всего на два метода взыскания — либо уведомления и переговоры с должником, либо подача иска в суд. Но, как мы упоминали выше, подача судебного иска не всегда экономически оправдана для коллекторской компании, поэтому они и начинают психологический прессинг должника, надеясь без дополнительных расходов «выбить долги».

Если вы уже выяснили, что ваш «проблемный кредит» был передан в коллекторскую фирму, и скоро нужно ждать представителей коллекторского агентства, мы рекомендуем проконсультироваться с юристом по кредитным вопросам, который расскажет, какие у вас права, как должен представиться коллектор, какой пакет документов он обязан представить, для того чтобы на законных основаниях требовать от вас погашение долга.

Во время личной встречи попросите коллектора предъявить документ, на основании которого он собрался взаимодействовать с вами лично, таким договором может быть договор переуступки долга (агентирования, оказания услуги банку), чтобы удостовериться, что он имеет право вести переговоры по вашему делу, а также, чтобы выяснить личность представителя коллекторского агентства. В случае если данный документ отсутствует, вы без сомнений можете отказаться от встречи и перенести её до момента, пока коллектор не подготовит для предъявления необходимые документы согласно статьи 385 ГК РФ «Доказательства прав нового кредитора». Лучше заблаговременно назначить дату встречи, так как в этом случае вы получаете законное право не разговаривать даже по телефону, и вообще не брать трубку до назначенного дня.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.

• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.

• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.

• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.

• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?

Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.

Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.

Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.

Как разговаривать, если звонят по вашему кредиту?

Теперь давайте поговорим о тех случаях, когда речь идет о вашем долге.

В первую очередь вы должны будете проверить, имеет ли коллектор право вообще вам звонить. В кредитном договоре должно быть написано, что банк имеет право передавать задолженность третьим лицам. Справедливости ради отметим, что такой пункт есть в подавляющем большинстве кредитных договоров. А вот если такой пункт отсутствует, тогда все переговоры с вами должен вести только сотрудник банка.

Если же долг был передан, то можете смело просить у коллектора предоставить копию договора между коллекторами и банком, причем со всеми необходимыми печатями, а до предоставления этого момента говорить вы отказываетесь.

При звонке коллектор должен представиться, сказать, какую именно организацию он представляет, и сообщить о том, что разговор записывается (хотя последнее — не обязательно). Все данные необходимо записать и сохранить. Кроме того, вы можете спросить у коллектора номер банковской лицензии, которая дает право агентству собирать долги. Если коллектор начнет что-то говорить про то, что он не обязан предоставлять вам эту информацию, можете смело заканчивать разговор, потому что отказать в этом случае он не имеет права.

Крайне рекомендуем записывать абсолютно все разговоры с коллекторами. Главное в таком случае — предупредить собеседника на том проводе, что разговор записывается, и если он вдруг начнет угрожать (коллекторы способны и не на такое), запись можно будет использовать в полиции для открытия уголовного дела.

Внимательно выслушайте, что вам говорит коллектор. Как правило, вопросы одинаковые из серии «Почему вы не платите?», «Когда планируете погашать долги?» и т.д. Разумеется, вам стоит ответить на такие вопросы. Вы можете сказать, например, что погасите долг в самое ближайшее время, что бы как можно быстрее закончить разговор. Другое дело, если вы не начнете выплачивать поизадолженностям, то звонки от коллекторов продолжатся и все начнется по новой: «Почему не платите?», «Когда начнете оплачивать долги?» и т.п.

Грубить при этом не нужно, потому что ничего хорошего вы этим не добьетесь. Коллекторы тоже обычно не грубят, хотя в некоторых случаях переходят границы — тогда можно будет использовать запись разговора. Кстати, коллекторы очень часто любят рассказывать про то, что прямо завтра они подают в суд на заемщика, а сегодня к вам выезжает выездная бригада. Не верьте, это кроме как чушью не назовешь. Никакой выездной бригады не существует и это лишь выдумки коллекторов. А вот что касается судебных разбирательств, то в большинстве случаев суд подобным агентствам не выгоден, поэтому они будут до последнего донимать заемщика. И еще. Если долг был передан с соблюдением всех условий, то коллекторы могут звонить вам хоть сто раз на дню, не нарушая при этом действующего законодательства.

○ Чем важен грамотный разговор?

Психологический фактор – важная составляющая разговора с вымогателями. Цель коллектора – запугать человека и заставить его любой ценой найти деньги.

Человек, пребывающий в стрессе, легко идет на поводу у шантажистов, жертвуя многим лишь бы его жизнь и здоровье были в целостности

Между тем, очень важно мыслить в таких ситуациях трезво, с холодной головой, игнорируя преувеличенные запугивания коллекторов, ведь по закону они ничего не могут сделать

Важно! Единственное, чем наделил законодатель коллектора – возможность словесного воздействия путем нормального общения. Угрозы, насилие, оскорбления, нанесение вреда репутации и имуществу недопустимы

Еще один важный момент – во время разговора идет аудиозапись. В случае возникновения спорных ситуаций она может попасть в руки правоохранительных структур. Поэтому от вас требуются максимально четкие и ясные ответы на вопросы коллектора.

Если вы будете вести разговор грамотно, есть шанс, что взыскатель перестанет вас безосновательно запугивать и предложит план погашения долга.

К тому же чего вам бояться, если вы знаете закон и сможете защитить в себя в случае применения коллектором незаконных методов?

Похожие записи:

• Заявление на увольнение по собственному желанию: образец 2023
• Ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1.5 лет в 2023 году
• Что делать, если сосед постоянно сверлит. Инструкция