Как накопить на государственную пенсию в негосударственном пенсионном фонде?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на государственную пенсию в негосударственном пенсионном фонде?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Чем НПО отличается от ОПС
Пенсионная система в России, как и в большинстве стран мира, устроена по страховому принципу. Граждане являются застрахованными лицами, а их работодатели на протяжении трудовой деятельности платят за них страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Таким образом, у работающего гражданина формируются 3 части пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС):
– фиксированная (она же базовая),
– страховая (зависит от количества пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),
– накопительная.
Выход человека на пенсию считается страховым случаем — он начинает получать выплаты. При этом пенсию по старости платит Пенсионный фонд России, а вот накопительную — либо ПФР, либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Подробнее — читайте статью «Что такое накопительная пенсия?»
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) формируется только у тех, кто заключил соответствующий договор с НПФ и делает отчисления «на старость» по собственной инициативе. Рассмотрим НПО подробнее.
Как выбрать подходящий пенсионный план
В случае с государственной пенсией все просто: работодатель ежемесячно делает отчисления в ПФР в размере 22% от зарплаты сотрудника. С дополнительной пенсией все обстоит иначе: можно выбрать подходящий план отчислений и последующих выплат, который называется пенсионной схемой.
Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные схемы. Поэтому, прежде чем остановиться на определенном НПФ, необходимо изучить все существующие варианты формирования НПО.
Пенсионные схемы предполагают выбор по следующим критериям:
1. Минимальный размер взноса.
Чаще всего НПФ просят отчислять не менее 12 тыс. рублей в год, то есть не менее тысячи в месяц.
2. Периодичность отчислений.
Многие НПФ ставят ограничение: не реже одного раза в год.
3. Периодичность пенсионных выплат.
Будущий пенсионер может выбрать удобный график – получать деньги раз в месяц, квартал, полугодие или год.
4. Продолжительность пенсионных выплат.
Этот критерий зависит от фонда. Чаще всего, стоит ограничение на минимальный срок выплат – не менее одного года.
В 2002 году государство решило задействовать НПФ и управляющие компании (УК) в обязательном пенсионном страховании – государственные пенсии. По плану 6% от обязательных отчислений работодателя попадали на индивидуальный пенсионный счет работника.
Эти средства до выхода гражданина на пенсию НПФ и ПФР (через УК) вкладывают в различные финансовые инструменты, например, акции и облигации, которые приносят доход. Это существенно увеличивает итоговую пенсию гражданина. При желании работники могут дополнительно самостоятельно пополнять свои счета – софинансирование пенсии.
Число уполномоченных управляющих компаний ограничено: несколько частных организаций и одна государственная – Внешэкономбанк. Гражданин может не только выбрать УК, но и инвестиционный портфель, в который вложат его средства. Если вкладчик этот выбор не сделал, средства по умолчанию попадут в расширенный инвестиционный портфель Внешэкономбанка. Такая конкуренция обеспечивает надежность и эффективность пенсионных отчислений.
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Порядок установления накопительной пенсии
Накопительная пенсия назначается со дня обращения за ней, но не ранее чем со дня приобретения права на накопительную пенсию.
Накопительная пенсия устанавливается за счет средств пенсионных накоплений, отраженных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица по состоянию на день, с которого она ему назначается, в размере не менее суммы гарантируемых средств*.
* Федеральный закон от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений».
Размер накопительной пенсии определяется по формуле:
НП = ПН/Т, где
НП — размер накопительной пенсии;
ПН — сумма средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная пенсия.
Если застрахованному лицу установлена срочная пенсионная выплата, средства пенсионных накоплений, исходя из которых рассчитан размер этой выплаты, не учитываются в составе средств пенсионных накоплений, исходя из которых определяется размер накопительной пенсии этому застрахованному лицу.
Т — количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии, применяемого для расчета ее размера.
С 1 января 2016 года продолжительность ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии ежегодно определяется федеральным законом на основании официальных статистических данных о продолжительности жизни:
|
Год, в котором назначается накопительная пенсия |
Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчета размера накопительной пенсии |
|
2016 |
234 |
|
2017 |
240 |
|
2018 |
246 |
|
2019 |
252 |
|
2020 |
258 |
|
2021 |
264 |
|
2022 |
264 |
|
2023 |
264 |
Сроки назначения и выплаты накопительной пенсии
Заявление о назначении накопительной пенсии рассматривается не позднее 10 рабочих дней со дня приема заявления со всеми необходимыми документами либо со дня поступления документов (сведений), запрошенных страховщиком в государственных органах, органах местного самоуправления либо подведомственных им организациях.
В случае отказа в удовлетворении заявления страховщик не позднее чем через 5 рабочих дней после дня вынесения соответствующего решения обязан известить застрахованное лицо об этом с указанием причины отказа и порядка его обжалования. Одновременно с этим, страховщик возвращает застрахованному лицу все предоставленные им документы.
Первую выплату накопительной пенсии Фонд осуществляет по реквизитам, указанным застрахованным лицом в заявлении, в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты принятия положительного решения.
Накопительная пенсия выплачивается ежемесячно с 5 по 15 число каждого месяца. Срок осуществления выплаты может быть изменен, если на указанные даты приходятся праздничные или нерабочие дни.
Пример расчета срочной пенсионной выплаты
На момент обращения за страховой пенсией по старости на индивидуальном лицевом счете гражданина в ПФР числится 140 000 руб. пенсионных накоплений. Они поступили за счет добровольных взносов самого гражданина и суммы софинансирования от государства.
Гражданин решил получать эти средства в виде срочной пенсионной выплаты в течение 10 лет. В этом случае ежемесячно ему будет выплачиваться 1166,67 руб. дополнительно к страховой пенсии по старости (140 000 руб. / 120 мес. = 1166,67 руб.).
Чтобы получить срочную пенсионную выплату, обратитесь в ТО ПФР или в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления, и представьте заявление и необходимые документы.
В настоящий момент утверждена только форма заявления в НПФ. В заявлении (в п. 3) укажите количество месяцев периода получения выплаты срочной пенсионной выплаты (не менее 120 месяцев — 10 лет) со дня назначения.
Заявление застрахованного лица о назначении срочной пенсионной выплаты — форма
Заявление в ТО ПФР можно составить на основе указанной формы или обратиться за образцом в ТО ПФР (НПФ). В фонде можно уточнить и список необходимых документов.
Заявление можно представить в ТО ПФР (НПФ) непосредственно, по почте, через МФЦ (при наличии соответствующего соглашения между ТО ПФР и МФЦ) или в электронной форме, в том числе через Портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР.
После получения заявления ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам уведомление о приеме заявления. В течение 10 дней после получения заявления и документов ПФР (НПФ) примет соответствующее решение.
При положительном решении срочная выплата назначается со дня подачи заявления и необходимых документов или с даты отправки письма, указанной на почтовом штемпеле по месту отправления, если вы отправили заявление и документы по почте, но не ранее чем со дня возникновения права на накопительную пенсию.
Средства будут выплачиваться в течение указанного в заявлении периода.
Если при выходе на пенсию вы не подадите заявление о назначении срочной пенсионной выплаты, то средства в этой части будут выплачиваться вам в составе накопительной пенсии.
Преимущества пенсионного счета в НПФ
-
Инвестиционный доход по счету не облагается налогом.
-
Получать пенсию можно по «старому» пенсионному возрасту: 55 лет для женщин, 60 — для мужчин.
-
Можно оформить налоговый вычет на пенсионные взносы и получить 13% от внесенной суммы, но не больше 15 600 руб. в год.
-
Узнать сумму пенсионных накоплений и доходность можно онлайн в личном кабинете на сайте фонда.
Отнеситесь к выбору НПФ критически, как потребитель финансовой услуги.
Доходность НПФ за прошлые годы важна, но это не единственный показатель. Вообще говоря, у НПФ нет задачи зарабатывать сверхприбыль: +5% к официальной инфляции, или 10–12% годовых — это хороший результат.
НПФ — это прежде всего его сотрудники, живые люди, которые каждый день ходят на работу и управляют вашими деньгами. Убедитесь, что вы им доверяете. Вот так, интуитивно, по-человечески.
Посмотрите, кто руководители и акционеры фонда, погуглите информацию об их деловой репутации, биографии, интервью. Если не впечатляют или есть мутные пятна — ищите другой фонд.
Еще одна большая беда — в раскрытии информации об инвестиционной стратегии НПФ, а точнее ее отсутствие. Что они там вообще за ваши деньги покупают? Человеческих отчетов НПФ не предоставляют. По сути, приходится довольствоваться одной скупой цифрой доходности: “Ну, давайте посмотрим, сколько вы там в том году заработали. Мда”
На сайтах большинство НПФ раскрывают убогий (необходимый по закону) минимум информации, из которого мало что понятно. Это говорит о неуважении к клиенту, а, значит, и к его деньгам. “Люди у нас простые, скушают, что им приготовят”. А “готовят”, многие НПФ от души.
Как различаются результаты государства, УК и НПФ
Чтобы разобраться в результатах фондов, управляющих компаний и ВЭБ, я объединил данные по НПФ, ЧУК и портфелю «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2020 год. Данные за 2020 год будут к апрелю 2020 года.
Получается, что НПФ работали лучше УК с 2011 по 2014 год, а в следующие четыре года было наоборот. УК ВЭБ всегда давала доходность на уровне средней или выше.
В целом государство, частные УК и НПФ работали одинаково: результаты падали и поднимались синхронно, обычно вместе с инфляцией. Видны два кризисных периода, когда инфляция росла, а доходность падала: 2011 и 2014 годы.
НПФ и УК явно не справились в 2011 году, а государство сработало хорошо — почти на уровне инфляции. Причем управляющие компании тогда в среднем ушли в минус. Негосударственные пенсионные фонды и ВЭБ таких провалов не допускали ни разу.
В 2014 году все значительно проиграли инфляции, причем худший результат опять у частных УК. Зато в следующие три года частные управляющие компании давали лучший результат.
Вернемся к примеру с накопительной пенсией в 100 тысяч рублей. Посмотрим, как выглядел бы ее рост с учетом капитализации процентов.
По приросту пенсионных накоплений частные УК и НПФ как начали в 2011 году проигрывать ВЭБ, так и не смогли его догнать в течение восьми лет. За счет успешного периода 2015—2017 частные УК приблизились к государству, но в 2020 году снова отстали.
Для того чтобы лучше понять механизм формирования и выплаты накопительной части пенсии, необходимо осознать тот факт, что страховые взносы, уплачиваемые гражданином, хранятся в электронной базе, точнее не сами средства, а информация о накоплениях, где можно посмотреть текущее состояние вашего страхового счета. Таким образом, все что заработает работник, будет ему возвращено, но несколько в иной форме.
После получения права выхода на пенсию человек обращается с заявлением в ПФ и там ему будет рассчитана сумма, которую будут отчислять в виде ежемесячных выплат. При этом берется приблизительный период, до достижения 80 лет.
Внимание! У граждан, которые занимаются трудовой деятельностью, появилось право выбора в какой пенсионный фонд перевести накопительную часть пенсии.
Выбранные организации хранят, а затем выплачивают часть пенсии потенциальному пенсионеру.
Это может быть, как государственный ПФ, так и негосударственный пенсионный фонд. Кроме НПФ инвестировать накопительную составляющую вашей будущей пенсии можно в управляющую компанию. На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой.
ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.
Надежность такой системы обусловлена крайней консервативностью инвестиций с традиционно небольшим уровнем доходности — ГУК вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или облигации. А поскольку данные инвестиционные инструменты могут контролироваться государством, то это обеспечивает их стабильность и защищает от волатильности рынков.
НПФ — это всегда частная компания (хотя некий процент ее акций может принадлежать госпредприятию). Главное отличие НПФ состоит в том, что он не входит в государственную бюджетную систему, а, значит, может вкладывать деньги в более рисковые и прибыльные проекты, повышая уровень доходности инвестиций. Кроме того, НПФ не ограничены в выборе управляющих компаний и у одного негосударственного фонда их может быть несколько.
Как оформить индивидуальный план
Сначала необходимо выбрать надёжный фонд. В настоящее время некоторые банки организуют исключительно надёжные фонды дополнительного пенсионного обеспечения. Одним из таких фондов является НПФ «Сбербанк». Это пенсионный фонд открытого типа. Он предлагает своим клиентам различные индивидуальные и корпоративные программы. Основная часть средств вкладчиков инвестирована в банковскую сферу, более 10% в топливно-энергетические компании, а оставшиеся средства распределяются между перспективными компаниями, являющимися лидерами российской экономики.
Для оформления индивидуального плана достаточно зайти в ближайший офис Сбербанка с паспортом или другим документом удостоверяющим личность. Далее сотрудник банка объяснит последовательность дальнейших действий. После согласования индивидуального плана заключается договор, где будет указана сумма, график платежей, доходность инвестиций, возможность досрочного снятия денежных средств и некоторые другие пункты.
Фонд Сбербанка – лидер среди фондов
Одним из самых популярных среди граждан страны можно назвать негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Этот же НПФ считается и самым крупным на сегодняшний день в РФ. Ему доверяют миллионы граждан, что вывело его на первые позиции в рейтинге по размеру вкладов и числу вкладчиков.
НПФ Сбербанка учредил Сбербанк России в 1995 году. Так что продолжительная деятельность организации становится еще одним доказательством надежности и добросовестности компании. Несколько программ размещения вкладов позволяют предложить своим клиентам оптимальный вариант накопления пенсионных средств.
Работать с НПФ Сбербанка просто. У организации довольно развитая сеть филиалов, которые можно найти в разных городах страны. Также есть удобный сайт, где пользователи могут контролировать свои финансы в личном кабинете.
Принцип накопления средств в фонде Сбербанка ничем не отличается от принципов накопления в пенсионных фондах. Клиенты ежемесячно размещают на счетах организации собственные средства, фонд их принимает и может использовать для собственных целей. При этом прибыль, полученная от инвестиционной деятельности фонда, начисляется на счет клиента. При наступлении страхового случая, а в данной ситуации это выход клиента на пенсию, фонд выплачивает страховые взносы гражданам. При этом можно получить все сбережения одной суммой, а можно установить ежемесячные выплаты на протяжении определенного периода.
Фонд использует средства клиентов для инвестиций в ценные бумаги и прочие надежные проекты. Благодаря работе аналитиков и продуманному вложению средств, фонд имеет высокую доходность, что положительно сказывается и на будущем клиентов.
НПФ Сбербанка создан одним из ведущих государственных банков страны. Поэтому доверие к такой организации постоянно растет, количество вкладов повышается. Стимулирует вложения в негосударственные пенсионные фонды и низкий уровень пенсий в стране. Все больше людей задумываются о том, что нужно обеспечить для себя достойную старость. А для этого важно заранее позаботиться о вложениях средств, которые в дальнейшем можно будет получать на пенсии.