Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Вернуть страховку можно. Только для начала необходимо разобраться, о каком страховом соглашении идет речь. Любой тип страхования делится на обязательную и добровольную страховку. Есть обязательное и добровольное медицинское страхование, ОСАГО и ДСАГО — обязательный и добровольный полис автострахования.

Возврат страховки — это вообще законно?

Не является исключением и страхование по кредитам. Благодаря страховке банк получает гарантию от страховой компании о выплате остатка средств в результате форс-мажорных обстоятельств. Если наступят обстоятельства, препятствующие выплате кредита, а застрахованное лицо не сможет вернуть остаток средств, деньги за него перечислит страховщик. Это избавит и от судебных разбирательств, и от возможной конфискации имущества. Именно поэтому банки и настаивают на страховании своих кредитов.

Но обязательно ли это? Не совсем. Банковские учреждения могут обязать застраховать имущественный кредит, но вот страхование жизни и здоровья — это добровольное решение клиента (ст. 935 ГК РФ). Для наглядности:

• обязательное страхование — жилая недвижимость при ипотеке и имущество (приобретаемое транспортное средство) при автокредите;
• добровольное страхование — жизнь, здоровье, трудоспособность при ипотеке, автокредите и потребительском кредитовании, титул при ипотеке.

Есть множество страховых программ, которые навязываются банками при оформлении кредита. Их можно вернуть. Обязательную страховку вернуть нельзя — это гарантия банка, неотделимая от самого кредита.

Но вернемся к потребительскому кредитованию и кредитным картам. Здесь есть серьезная проблема — для повышения внутренней ценности кредитного продукта банки фактически заставляют своих клиентов оформлять добровольное страхование. А кредитуемые лица в силу разных причин (срочной ситуации или банального отсутствия необходимых знаний) соглашаются с условиями кредитора и ставят свою подпись под договором с уже включенными в кредит страховыми платежами.

Такие платежи вернуть можно, но, к сожалению, не всегда. Все зависит от условий договора между банком кредитором и кредитуемым лицом. Вот основные случаи:

1. Период охлаждения. Это настоящее спасение для кредитуемых лиц. Во время этого периода можно получить назад полную сумму страховых выплат по кредиту. Но обо всем поподробнее. Период охлаждения — это двухнедельный срок, который отводится получателю кредита на отказ от страховки. В эти 14 дней вернуть свои деньги можно быстро и абсолютно законно. Этот инструмент был придуман специалистами Центробанка как ответная мера на участившиеся случаи навязывания страховых продуктов кредитором (п. 1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Более того, некоторые банки и страховые организации могут увеличивать срок, в течение которого можно отказаться от выплаты страховки по кредиту. В любом случае потребитель должен знать, что у него есть законные две недели для осуществления возврата страховой премии.
2. Досрочное погашение кредитного платежа. Здесь все сложнее. По логике вернуть страховку после того, как получатель выплатил кредит досрочно, можно — кредитная линия закрыта, а страховые услуги продолжают оказываться. Но на деле банки и страховщики редко возвращают деньги в такой ситуации, руководствуясь тем, что погашение кредитного платежа не отменяет возможность наступления страхового случая. Здесь на помощь может прийти только гражданское законодательство (ст. 958 ГК РФ). Если в соглашении сторон изначально было указано, что в случае, если заемщик досрочно выплатил все кредитные платежи, он имеет право на компенсацию неиспользованной страховки, то возврат возможен.
3. Плановое завершение кредитной линии. В тех случаях, когда заемщик выплатил весь кредит в положенный срок, тоже все не так однозначно с компенсацией страховки. Если у страхового и кредитного договоров был единый срок окончания, то вернуть ничего не получится — услуги оказаны в полном объеме. Если же срок страхового соглашения превышает период действия кредитного договора, то возврат регулируется условиями основного соглашения (как и в случае с досрочным погашением кредитной линии). Можно оставить действующий договор страхования и пользоваться им в личных целях или же инициировать прекращение его функционирования и возместить затраты пропорционально дням использования услуги.

В итоге можно вывести два правила.

Первое — законность возмещения страховки регулируется Гражданским кодексом и условиями самого договора. Если в соглашении сторон допускается возможность возврата страховой премии при плановом или досрочном погашении кредитных платежей, то проблем с компенсацией возникнуть не должно.

Второе — в случае положительного решения о возврате возмещение будет производиться пропорционально периоду использования услуги. Это значит, что вернется не полная сумма страховки, а только часть — за неиспользованный период. Как это выглядит на практике? Если потребительский кредит был рассчитан на 3 года, а вы все вернули за год, то страховка компенсируется за 2 неиспользованных года. Полную сумму можно получить только до начала действия страхового пакета.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита

Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение.

Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса.

Кратко разъясним несколько базовых понятий.

• Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки.

Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).

• Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.

• Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу.

При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.

Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора.

Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.

• Страхование обязательно только в одном случае: когда берете кредит на покупку квартиры.
• При выдаче потребительского кредита банки предлагают купить страхование жизни и здоровья, а также застраховаться от потери работы. Вы имеете полное право отказаться от страховки.
• Если откажетесь от страховки, банк предложит вам альтернативу. Обычно это кредит с повышенной ставкой.
• Вернуть часть страховки можно, если вы оформили ее после 1 сентября 2020 года, причем одновременно с кредитом. Еще два условия: за время платежей у вас не должно быть страховых случаев, а кредит вы погасили полностью.
• Вам вернут всю страховую премию, если вы откажетесь от страховки в течение 14 дней после ее покупки.

Когда можно вернуть страховку своими силами?

Возврат страховых средств своими силами осуществляется при следующих событиях:

1. Возврат страховых выплат в «период охлаждения». Для этого заёмщик должен отнести в страховую компанию заявление, подтверждающее его отказ от договора добровольного страхования, не позже двух недель с момента подписания. Заявление будет рассмотрено в установленный срок – не более 10 дней. По результату рассмотрения выносится решение о возврате или невозврате денег.
2. Возврат страховки по истечении «периода охлаждения». В названный срок вернуть деньги будет сложнее, так как большое влияние на решение окажет политика банковской или страховой организации.
3. Возврат коллективной страховки. Часто он практически неосуществим, так как страхователем является банк, а не страховая компания. В некоторых случаях коллективного страхования, при которых «период охлаждения» указан в кредитном или страховом соглашении сторон, можно вернуть деньги.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

После погашения кредита раньше установленного срока возврат страховой части средств осуществляется на законных основаниях, при которых сразу после последней выплаты необходимо детально изучить документ соглашения и определить, есть ли вероятность возвратить взносы, затраченные на процедуру страхования.

Если в договоре на выдачу кредита нет условия, гарантирующего возврат страховки при досрочном погашении задолженности, банк и страховая компания могут отказать в выплате внесённых средств на законных основаниях.

Если же в договоре указан вышеназванный пункт, то заёмщик может получить денежные средства не в полном объёме, а только за срок, когда клиент не использовал страховую услугу.

Чем интересна страховка для банка?

Предложить заёмщику страховку при оформлении кредита для банка является весьма выгодной услугой, так как он может заработать средства на высокой процентной ставке. Её чаще всего включают непосредственно в условия кредита. Для клиента кредитного учреждения данная ситуация крайне невыгодна, так как он после вычета страхового взноса получает меньшую сумму средств.

Например, для наглядности можно сравнить кредиты, которые берёт клиент со страховкой и без неё:

1. Кредит со страховкой на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 % и страховкой, включённой в тело кредита, в размере 5 тыс. рублей, при котором:

• на руки клиент получит 40 тыс. рублей;
• сумма страховки составляет 5 тыс. рублей;
• переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
• итоговая переплата составляет 10 тыс. рублей.

1. Кредит без страховки на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 %, при котором:

• на руки клиент получит 50 тыс. рублей;
• сумма страховки составляет 0 рублей;
• переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
• итоговая переплата составляет 5 тыс. рублей.

После сравнения можно явно увидеть, что брать кредит со страховкой крайне невыгодно для заёмщика, так как итоговая переплата в два раза больше. А при более длительных сроках кредитования она может стать ещё крупнее.

Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?

Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.

Bыгoды cтpaxoвaния жизни:

• зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
• ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.

Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование?

Кредитные ипотечные организации часто навязывают дополнительные услуги, в числе которых страхование жизни, титула и так далее. Тем не менее в случае с ипотекой требование оформить страховку является полностью законным. Заем выдается на долгий срок и за это время может случиться всякое. Поэтому страхование предмета залога является обязательным для заключения ипотечного договора (о том, какое ипотечное страхование является обязательным по закону, узнайте тут, а здесь написано о том, какие виды страхования по ипотеке бывают).

Как же вернуть страховку по ипотеке?

После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо оформить справку, свидетельствующую об отсутствии обязательств заемщика перед банком. Оформляется такой документ в кредитной организации в период от 3 до 30 дней.

После получения справки страхователь должен написать заявление в страховую компанию о возвращении неиспользованной части страхового вознаграждения по причине досрочной выплаты ипотечного кредита. К заявлению также необходимо приложить копии справки из банка, паспорта и ипотечного договора.

С момента подачи заявления о возврате неиспользованного страхового вознаграждения страховая компания обязана в течение месяца или оговоренного в договоре срока определиться с решением по выплате. При положительном исходе страховщик предоставит документ с суммой и сроками выплаты, при отказе – справку с объяснением обстоятельств отказа.

Если отказ будет иметь неправомерные основания, страхователь имеет полное право подать исковое заявление в суд с требованием выплаты не только остаточной суммы страховки, но и компенсации морального ущерба, а также расходов на судебное разбирательство.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

• обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
• приложить копию заявления и ответа на него;
• приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

• паспорт застрахованного лица;
• ипотечный договор;
• согласованный график платежей;
• справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
• полис;
• документы на жилище;
• реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Нужно ли оформлять страховку по ипотеке

Ипотечный кредит является одним из наиболее распространенных вариантов решения жилищных проблем. Поскольку в рамках ипотеки банк выдает значительную сумму денег, для минимизации рисков невозврата регистрируется залог на недвижимость. В силу закона, заемщик должен обязательно оформить договор страхования заложенной квартиры. Дополнительно может оформляться полис на страхование жизни и здоровья, на защиту от уничтожения и повреждения квартиры.

Как вернуть страховку после погашения ипотеки, и стоит ли тратить время на урегулирование данного вопроса? Целесообразность обращения в страховую компанию зависит от суммы, которую вы планируете получить. Так как для расчета полиса используются сведения о размере ипотечного кредита, совокупный размер страховых премий по разным полисам может достигать десятков тысяч рублей.

Особенности страхования при ипотеке заключаются и в возможности оформить полис на несколько лет. В этом случае даже обращение за возвратом страховки по ипотеке в середине срока действия полиса позволит сэкономить существенную сумму денежных средств. Выделим характерные особенности возврата страховки по ипотечному кредиту:

• обратиться за расторжением страхового договора можно только в случае, если полис не содержит запрета на такие действия;
• возврат страховки по кредиту после погашения ипотеки в полной сумме будет практически невозможен, так как рассчитывается пропорционально оставшимся дням и с учетом 23% за страховые риски;
• формально возврат имущественной страховки по ипотечному кредиту возможен до полного погашения кредита, однако в этом случае банк сможет потребовать досрочного расторжения договора или увеличить процентную ставку.

Возврат страховой выплаты в Сбербанке

Сбербанк предусматривает возврат средств, потраченных на страхование, если долг был погашен досрочно. Если же это сделано точно в срок, деньги вернуть не получится. Здесь многое зависит от вида кредитования. Потребительский кредит предполагает оформление страховки по желанию клиента, а кредит с обеспечением обязывает страховать еще и имущество.

При погашении кредита в течение месяца страховка возвращается в полной сумме. Заявление о том, что заемщик не желает участвовать программе страхования, подается в свободной форме на имя руководителя подразделения. Если срок уплаты всех кредитных платежей превысил месяц, вернуть удастся лишь половину денег. Заявление составляется в двух экземплярах с обязательным указанием даты. Возврат страховки по ипотеке аналогичен. А вот средства по страхованию залогового имущества вернуть не получится.

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Можно ли вернуть деньги?

Кредитные учреждения стремятся обезопаситься от недобросовестных заемщиков, но предлагаемое страхование можно рассматривать как сговор их со страховщиками для получения дополнительной выгоды. Оформление страховки как условие для получения кредита не предусмотрено правовыми нормами.

Более того, закон, направленный в защиту прав потребителей, запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. То есть банки по закону не вправе навязывать страховку (за исключением случаев, когда она обязательна).

Заключение любого договора требует внимательного предварительного ознакомления с ним, и особенно это важно при оформлении кредитного соглашения. Часто менеджеры банка просто манипулируют заемщиками, рассказывая им о выгоде страховки, выраженной в пониженной процентной ставке. Или же ставит ультиматум — если нет страховки, то кредит не дадут.

В настоящее время практика Верховного суда и позиция Минфина такова, что подписание договора кредитования говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центробанк прямо говорит о том, что страховка — дело добровольное, но если заемщик не страхует жизнь и дополнительные риски, то процентная ставка будет больше.

Вернуть деньги за страховку заемщик может в следующих ситуациях:

• после оформления займа;
• после досрочного погашения;
• после погашения кредита в соответствии с графиком.

Лучший вариант — отказаться от страховки сразу при подписании кредитного соглашения. Но здесь важно учесть, что тогда процент по займу, скорее всего, увеличится. На практике, клиенты учреждений полноценно не осведомлены о своих гражданских правах и по этой причине часто заключают договор на заем вместе со страховкой.

Первоначально стоит внимательно перечитать соглашение о страховании и уточнить, что сказано в пункте, касающемся досрочного расторжения. В основном страховые организации указывают такие условия аннулирования полиса:

• возврату не подлежит 100% страховой премии (и это возможно);
• до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;
• полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.

Похожие записи:

• В 2023 году увеличились минимальные и максимальные размеры пособий
• Закон о тишине в Москве и области в 2023 / Все нюансы.
• Единый налоговый платёж с 2023 года: порядок оплаты и отчётность