Кредит или лизинг — что выгоднее?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит или лизинг — что выгоднее?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).

Лизинг — это аренда автомобиля или оборудования с возможностью его последующего выкупа. В договоре лизинга, как правило, участвуют три стороны:

1. Лизингополучатель — компания или ИП, которые берут машину в лизинг.

2. Владелец машины — автосалон, другое юридическое или физическое лицо.

3. Лизингодатель — лизинговая компания или банк, которые выкупают машину у владельца и передают ее лизингополучателю.

Возможные риски для клиентов

Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).

Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.

Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:

• клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
• на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
• автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
• могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).

Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.

Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.

Суть лизинговой сделки

Как только вы находите подходящий вам автомобиль в салоне официального дилера, лизинговая компания-партнер с вашего согласия берет на себя обязательство по выкупу этой машины у дилера. В результате лизингодатель получает в собственность выбранный автомобиль для того, чтобы сдать его вам в долгосрочное пользование. При этом согласно условиям договора лизинга по истечению срока аренды вы можете либо вернуть авто лизинговой компании-владельцу, либо выкупить его у нее по фиксированной, прописанной в договоре остаточной стоимости.

Таким образом, в момент приобретения автомобиля в дилерском центре подписание договора лизинга происходит с трех сторон:

• продавец транспортного средства — дилерский центр;
• лизинговая компания;
• покупатель.

Плюсы и минусы лизинга для ИП на УСН

Если предприниматель, работающий на УСН, приобретет автомобиль в лизинг, он вынужден будет столкнуться с преимуществами и недостатками. Плюсами использования услуги выступают:

• для оформления требуется меньший пакет документов, чем при получении автокредита;
• если автомобилю были нанесены повреждения, все вопросы со страховой компанией будет решать лизингодатель;
• не нужно предоставлять дополнительный залог.

Однако присутствуют и недостатки. В перечень минусов входят:

• договор предполагает внесение переплаты за автомобиль;
• допустимо расторжение соглашения в одностороннем порядке без возврата внесенных предпринимателем денежных средств;
• лизингодатель имеет право накладывать ограничения на использование транспортного средства.

Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.

Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты

Место	Способ	Переплата, %	Недостатки
1	Лизинг	12	Доступен не всем гражданам, а только ИП и юрлицам
2	Копить	15	Покупка сразу невозможна: надо ждать, пока не соберется нужная сумма, но купленный в итоге автомобиль — сразу ваш
3	Потребительский кредит	23,6–25,6	Сложно при средней по стране зарплате рассчитывать на сумму займа, достаточную для покупки нового авто, но зато он сразу становится вашим
4	Автокредит по госпрограмме	28,1–34,8%	Покупаемый автомобиль не может быть иностранной сборки и дороже 1,5 млн рублей, а покупатель должен соответствовать требованиям программы
6	Классический автокредит	48,15–54,75	Множество навязанных услуг и обязательств: каско, обслуживание в официальном сервисе
5	Подписка	51,1	По окончании подписки у клиента не остается ничего
7	Кредит с остаточным платежом	148 + 23,6–25,6 на остаток, итого 60	Использование этого продукта делает человека заемщиком на очень длительный срок

Отзывы о лизинге авто для ИП

Антон Дроздов:

«У меня несколько автомобилей работают под такси. Для расширения бизнеса я воспользовался услугами Европлана. Оформил в лизинг еще два автомобиля. Машины новые, полностью соответствуют необходимым требованиям. В рамках договора я плачу по 300 р. в день за каждое транспортное средство, что меня полностью устраивает. Всем рекомендую пользоваться услугами данной организации».

Григорий Мартиросян:

«Работаю ИП, держу небольшую службу такси. Естественно, что транспорт изнашивается, поэтому автопарк нуждается в периодическом обновлении. Раньше покупал машины в кредит. Но в последнее время оформляю лизинг в компании РЕСО. Так намного выгоднее, меньше переплата и в целом условия более приемлемые».

Виталий Орехов:

«Лизингом я пользуюсь не первый год. Таким способом можно купить транспортное средство для коммерческих целей на выгодных условиях. Переплата намного меньше, чем при кредите, и требований поменьше. В настоящее время сотрудничаю с Альфа-Лизинг. Здесь самые низкие процентные ставки и минимальный авансовый платеж».

Лизинг для ИП с нулевым балансом

Авансовая оплата либо начальный депозит в лизинге применяется в качестве лишней гарантии исполнения клиентом обязанностей. При расторжении соглашения либо возврате автотранспорта без его выкупа он отдается клиенту.

Лизинг для ИП с нулевым балансом может по-разному воздействовать на удорожание и условия обслуживания.

Такое предложение выдвигает . Покупка автотранспорта в лизинг без авансовой выплаты отличается фиксированной величиной постоянного взноса, увеличенным пакетом бумаг, проверкой материального благосостояния клиента.

Материальному состоянию лизинговая компания уделяет существенное внимание, ведь она должна увериться в постоянстве работы клиента.

Для оформления активов в лизинг достаточно избрать нужный товар (автотранспорт, снабжение и другое) и пойти в лизинговую организацию. Предпочтение условий сервиса можно выполнить самому либо пойти к брокерам, которые изберут нужный вариант согласно запросам клиента.

Оформление сделки по лизингу может идти в две стадии. На первой клиент согласовывает с лизингодателем вероятность покупки тех или других активов, а организация сначала оценивает клиента. Если лизингодатель одобряет оформление активов в лизинг, то клиент подготовляет нужные для сделки бумаги.

После проверки клиента лизингодатель покупает снабжение для передачи его в аренду и проводит нужные процедуры, которые содержат: технический сервис, регистрацию автотранспорта, технический осмотр и др.

Что такое лизинг машин

Автомобильный лизинг представляет собой законную передачу некоего транспорта в пользование юридическим или физическим лицом. Следует сразу отметить, условия для физических лиц отличаются от предложенных юридическим лицам. Обратите внимание на разбор ситуации именно с ИП.

При наличии желания аренды машины составляется договор ограниченного использования транспорта во время оплаченных месяцев. Лизинговое соглашение качественно отличается от простой аренды. Здесь необходимо отметить наличие возможности выкупа авто после окончания срока действия соглашения. Завершение действия договора позволит совершить переоформление средства передвижения. Во время использования машины в рамках соглашения, ТС выступает имуществом лизинговой компании. Фактический пользователь объекта передвижения выступает арендатором. При остановке произведения ежемесячных выплат, утвержденных подписанным сторонами соглашением, машина остается в собственности лизингодателя. Использование транспорта ИП становится невозможным. Произведенные платежи становятся недоступными лизингополучателю. Возврату данные суммы финансовых ресурсов не подлежат. Лизингодатель оценивает подобные выплаты в качестве оплаты арендного использования авто.

Существует установленный алгоритм оформления сделки. будьте готовы к изначальному выбору будущей приобретенной марки авто. Необходимо максимально четко установить модель необходимого транспортного средства. Следующим шагом выступает подбор наиболее удовлетворяющей лизинговой компании. Организации предоставляют качественно отличные условия обслуживания. После совершения выбора необходимо связаться с ведущим специалистом компании для предоставления первичной документации. Получение положительного ответа от лизингового учреждения подразумевает предоставление вторичного пакета документации. Предварительный ответ будет получен при полноценном соответствии выдвигаемым требованиям. После предоставления ценных бумаг, будьте готовы к подробному ознакомлению с условиями подписываемого соглашения. Если приведенные тезисы полностью устраивают клиента, последует подписание договора. Далее необходимо внести авансовый платеж. Лизингодатель произведет покупку или предоставление указанного средства передвижения. Последний, самый важный шаг — внесение обязательных ежемесячных платежей.

Плюсы и минусы данного способа кредитования для ИП

Использование лизинговых услуг позволяет предпринимателям привлекать сторонние ресурсы для развития собственного дела

Возможность снижения собственных затрат имеет первостепенную важность для представителей малого бизнеса. По мнению экспертов, главным достоинством лизинга является отсутствие необходимости собирать объемный пакет документов, искать поручителей или использовать собственное имущество в качестве залога

Требования лизинговых компаний в отношении уровня платежеспособности клиентов значительно ниже, чем требования банковских учреждений.

Лизинговые компании предоставляют своим клиентам относительно мягкие условия погашения займа. В случае возникновения финансовых сложностей и просрочки даты внесения очередного платежа, стороны могут согласовать новый порядок погашения займа. В сравнении с банковскими учреждениями, такие организации значительно реже используют штрафные санкции.

Предприниматели, использующие лизинговые займы, получают возможность значительно сократить налоговую нагрузку. Выплаты, направленные на погашение займа, входят в состав статьи расходов компании и вкладываются в себестоимость изготавливающихся изделий. Такой подход позволяет снизить объем налога на полученную прибыль. Также нужно отметить, что налог НДС равномерно распределяется на время равное сроку действия договора. При этом налоговым органом не учитывается тот факт, кто владеет имущественными правами на приобретенный актив.

При покупке авто в лизинг для ИП, плюсы и минусы получают довольно значимую выраженность. Главным достоинством этого метода приобретения актива является возможность ускорения процесса компенсации средств. Для этой цели используется трехкратный коэффициент ускорения. Это означает, что к моменту, когда автомобиль перейдет в личную собственность компании, его остаточная стоимость значительно снизится. Этот фактор позволит компании значительно сократить величину имущественного налога.

Лизинговый инструмент можно поделить на четыре составляющих:

1. Финансовый. Самый распространенный вид лизинга. Здесь участие принимает три стороны: покупатель, продавец и поставщик. Лизинговая организация приобретает машину у поставщика и передает во владение конечному пользователю. По истечении срока договора автомобиль переходит в собственность конечного пользователя;
2. Операционный. Данный вид не распространен в нашей стране и лизинговые компании неохотно соглашаются работать с этой формой. Суть такого лизинга в том, что по окончании действия лизингового договора авто возвращается лизинговой компании
3. Возвратный. В данном случае поставщик и конечный пользователь – это одно лицо. Здесь компания продает имеющийся автомобиль лизинговой компании, а потом берет его же в финансовую аренду. В данном случае могут быть использованы все преимущества такой формы аренды и налоговых льгот, а также полученные от продажи деньги можно пустить в оборот компании;
4. Международный. В данном случае одна из сторон является нерезидентом РФ, а в остальном схемы схожи с финансовым лизингом.

Условия получения авто в лизинг

Среди индивидуальных предпринимателей лизинг наиболее часто используется для приобретения авто.

Покупка машины в лизинг для ИП — это способ получить требуемое транспортное средство без значительных затрат, что позволяет эффективнее использовать имеющиеся у ИП средства для развития бизнеса.

Лизинг авто для ИП бывает нескольких разновидностей:

• лизинг легковых автомобилей;
• лизинг грузовых автомобилей;
• лизинг автотранспорта, предназначенного для перевозки пассажиров;
• лизинг специального автотранспорта.

При заключении договора лизинга предпринимателю следует четко знать схему реализации такого механизма, условия лизинга для ИП на автомобиль, состав документации, требования к ней, а также сроки.

При оформлении лизинга на ИП условия его предоставления будут ориентировочно следующие:

• минимальный возраст ИП — от 21 года;
• прибыльность бизнеса (минимум 3 месяца без убытков);
• ведение бизнеса не менее 6 месяцев (часто необходимый срок — более 1 года);
• в наличии должен быть полный пакет документов, которые требуются для заключения контракта.

При заключении договора лизинга для ИП условия получения будут соблюдаться в том случае, если предприниматель представит полный перечень требуемых для заявки документов. Как правило, это:

• паспорт РФ;
• выписка из ЕГРИП;
• свидетельства ОГРН и ИНН;
• регистры учета (например, КУДиР) и налоговые декларации, подтверждающие требуемые показатели бизнеса;
• выписка из банка с оборотами по счетам (с теми же целями, что и регистры учета).

Как взять машину в лизинг для ИП: алгоритм

При заключении договора на получение автомобиля в лизинг для ИП контракт исполняется по следующему алгоритму:

• ИП, выступающий лизингополучателем, подыскивает требуемое ему транспортное средство;
• субъект-лизингодатель приобретает выбранное транспортное средство у собственника и предоставляет его в пользование ИП;
• после получения авто ИП ежемесячно выплачивает отраженную в договоре лизинга сумму за пользование транспортным средством;
• по истечении срока действия договора лизинга ИП может окончательно выкупить предмет контракта в собственность, уплатив соответствующую выкупную стоимость за него, или вернуть объект лизингодателю.

В условиях современной рыночной экономики услуги лизинга могут предоставлять кроме банковских организаций и иные специализированные компании.

Итак, как взять машину в лизинг для ИП? Предпринимателю требуется придерживаться определенной системы:

• подобрать авто и продавца;
• выбрать лизинговую компанию;
• оформить (например, на сайте такой фирмы) соответствующую заявку, указав в ней реквизиты ИП, контакты, приобретаемое имущество, его цену, размер первоначального взноса;
• после отправления заявки на рассмотрение уточнить у менеджера интересующие вопросы, а также представить в офис компании требуемый пакет документов;
• получить окончательное решение по заявке (при положительном решении необходимо согласовать все условия и подписать договор лизинга);
• внести установленную сумму авансового платежа;
• после оформления необходимых документов получить автомобиль.

Принципы и особенности работы

Лизинг — это аренда имущества с правом последующего выкупа. В основе лизинга лежит кредитная операция. Но, в отличие от обычного кредита, оборудование, приобретенное в лизинг, является собственностью лизингодателя. При этом бизнесмен наделен правом самостоятельного выбора необходимого имущества и его поставщика. Лизингодатель оказывает информационные услуги и обеспечивает операцию, оформляя необходимые документы.

Лизингополучатель пользуется оборудованием, своевременно вносит лизинговые платежи и по окончании срока договора, получает имущество в собственность. Все затраты по эксплуатации и обслуживанию предмета лизинга ложатся на ИП.

В лизинг ИП может приобрести различное имущество:

• производственное оборудование;
• недвижимость (кроме земель);
• автотранспорт;
• спецтехнику.

Еще одной интересной программой является «возвратная» схема. По ней компания выкупает у бизнесмена имущество и по договору лизинга передает его этому же ИП обратно. Бизнес получает деньги на развитие и не теряет возможности пользоваться основными средствами. После окончания арендного периода собственность вновь переоформляется на ИП.

Преимущества и недостатки автолизинга для ИП

Оформить автомобиль в лизинг гораздо проще, нежели взять автокредит. Лизинговые программы являются менее рискованными, поэтому компании могут рассмотреть заявку даже от того ИП, у которого нулевой баланс. Соответственно, у индивидуального предпринимателя гораздо больше шансов получить автомобиль по условиям лизинга, нежели взять кредит. Следует также выделить следующие преимущества автолизинга:

• возможность получить технику в кратковременное пользование, если по истечении определенного промежутка времени она станет ненужной;
• для того чтобы получить транспорт необходимо предоставить меньше документов, нежели для оформления займа;
• в случае отношений аренды автомобиль не переходит в собственность лизингополучателя, соответственно, не числится на балансе предприятия. Данное обстоятельство влияет на размер налогов, взыскиваемых с ИП;
• разбирательства со страховщиком в случае повреждения ТС проводит лизингодатель, а не ИП.

Отличие лизинга от кредита

Лизинг стоит отличать не только от договора аренды, но и от автокредита. Приведем ключевые отличия лизинга от кредита в табличной форме.

Таблица Отличия лизинга от кредита

Критерии	Лизинг	Кредит
Стороны договора	При договоре лизинга участвуют лизингодатель, лизингополучатель и поставщик	В договоре купли-продажи принимают участие поставщик и ИП, банк только финансирует сделку
Оформление собственности на ТС (ключевое отличие)	Автомобиль находится в собственности лизинговой компании до момента его выкупа бизнесменом	Автомобиль оформляется в собственность ИП, но право распоряжения им ограничено, так ТС является предметом залога
Сроки	Сроки рассмотрения заявок сжатые от 1 до 5 дней	Сроки рассмотрения заявок от ИП могут достигать 15-60 дней
Документальное подтверждение платежеспособности	При заключении договора лизинга требуется минимальный комплект документов, так как риски лизинговой компании снижаются из-за отсутствия прав собственности на авто у ИП	Банки достаточно жестко подходят к выбору кандидата для получения автокредита и запрашивают внушительный комплект документации, подтверждающую его финансовую состоятельность и стабильность бизнес-показателей
Регистрация автомобиля, оформление страховки	Занимается лизингополучатель, но все его затраты включаются в ежемесячные платежи ИП	Занимается сам предприниматель
Риски случайной гибели авто	Несет лизинговая компания	Несет ИП
Сроки договора	Могут достигать 5 лет, что снижает ежемесячные платежи	Обычно не превышают 3 лет
Залог	Необходимость передачи авто в залог отсутствует	ТС оформляется в качестве залога, нередко от предпринимателей требуется предоставление дополнительного ликвидного обеспечения
Платежи	Лизингополучатель вносит арендные платежи, снижая выкупную стоимость авто	Заемщик вносит ежемесячные платежи по кредиту, включающие основной долг и начисленные проценты

Таким образом, лизинг объединяет в себе преимущества аренды и кредита.

Похожие записи:

• Как пережить развод с женой: 16 советов психолога, которые тебе помогут
• Оформление патента на работу гражданам Украины
• Установлены особенности регулирования земельных правоотношений в 2023 году