Скоринговая система оценки клиентов
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринговая система оценки клиентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Технические ограничения и погрешности скоринга
Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.
Где применяется скоринг
Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение. Именно поэтому скоринг-системы широко используются в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится несколько минут.
Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения, что люди с аналогичными характеристиками часто не возвращают кредит, решение будет отрицательным.
Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве случаев ее не подвергают сомнению. То есть кредитор отказывает потенциальному заемщику «без возможности апелляции» и объяснений причин.
Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.
Что учитывает система кредитного скоринга
В основе подхода лежит предположение о наличии корреляции между социально-экономическими характеристиками и платежной дисциплиной. Значение придается таким пунктам анкеты:
-
пол;
-
возраст;
-
уровень образования;
-
наличие и количество детей;
-
наличие других иждивенцев;
-
занимаемая должность;
-
продолжительность работы;
-
частота смены мест работы;
-
наличие недвижимости, автомобиля и другого дорогостоящего имущества.
Как работает кредитный скоринг
Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.
В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.
А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.
Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.
Как увеличить шансы на получение кредита
Если в банке отказывают в кредите, одобряют только кредиты под высокий процент или с залогом, попробуйте увеличить шансы на получение выгодного для вас кредита. Как это можно сделать?
- Устроиться на официальную работу по трудовому договору
Официальная работа по трудовому договору позволяет официально подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и указать в анкете достоверные контакты работодателя. подавать заявку на кредит сразу после трудоустройства не стоит, только через 3-6 месяцев. Размер заработной платы тоже имеет большое значение. Чем выше доход, тем больше шансов успешно пройти скоринг на выгодный кредит.
- Проверить и исправить кредитную историю
Быстро изменить кредитный рейтинг и кредитную историю можно только в том случае, если в БКИ содержится неверная информация. Закажите кредитный отчет в каждом БКИ, где есть информация о вас. Проверьте документы на наличие ошибок и чужих кредитов. Если обнаружили недостоверные записи, обратитесь в бюро с заявлением, и течение 30 дней все должны исправить. Если есть подозрение на мошеннические действия со стороны третьих лиц, обратитесь в полицию. Если в кредитном отчете нет ошибок, исправить кредитную историю можно в течение 6-12 месяцев и более, в зависимости от того, насколько низкий ПКР. Погасите долги по кредитам, займам, кредиткам, налогам и ЖКХ, закройте недействующие счета и дебетовые карты. Подождите, пока повысится ваш рейтинг.
- Внимательно заполнить анкету при обращении в банк или МФО
Скоринг — это полностью автоматизированная система анализа. Ошибка в одной цифре номера телефона, номера документа или адресе, может стать причиной отказа в кредите. Вводите только достоверные данные. Укажите не только размер основного дохода, но и сумму дополнительного дохода, который вы получаете от регулярных подработок или сдачи недвижимости в аренду. Не стоит скрывать информацию о кредитах в других банках и оставлять эти графы пустыми — система скоринга может расценить это как намеренное сокрытие информации и отнести вас к категории неблагонадежных клиентов. Укажите данные о собственности — автомобиле, квартире, доме, земельном участке. Укажите больше контактных данных и только реальные номера телефонов, на которые можно дозвониться. Вы можете не пройти скоринг, если номера окажутся вне сети, или на звонок не ответит ваш работодатель.
Кроме того, если сомневаетесь, пройдете ли вы скоринг, не стоит запрашивать сразу крупные суммы кредита или большой кредитный лимит по карте. Через 6-12 месяцев аккуратного пользования займом и своевременного внесения платежей, вы сможете претендовать на повышение кредитного лимита.
Как выглядит процесс одобрения кредита
Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.
Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.
Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.
Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.
Как получить максимум
- Скоринг — это прогноз, и он используется не только в кредитовании. Сегодня скоринговые модели широко применяются в здравоохранении, автостраховании, при найме на работу или аренде жилья, для предоставления услуг связи и даже в службах знакомств.
- Все большую популярность обретает репутационный скоринг, который, помимо традиционных показателей финансового благополучия, дает возможность составить психологический и морально-этический портрет.
- По аналогии с тем, как кредитный скоринг предлагает клиентам подходящую им ставку и условия оплаты, так и продавец любого другого продукта или услуги может подготовить идеальное предложение. Что-то подобное сегодня существует в виде контекстной рекламы и это, стоит признаться, удобно.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю на основании его способности и потенциала погасить долг. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели.
Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?
В кредитном отчете кредитный скоринг представлен тремя позициями:
- класс рейтинга (от A — до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
- скорбалл – итоговая оценка в баллах, принимает значения от 0 до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
- PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% — до 100%).
| Класс рейтинга | >Скорбалл | PPD мин | PPD макс | |
|---|---|---|---|---|
| A1 | 375 | 0,00% | 0,21% | |
| A2 | 350 | 375 | 0,21% | 0,33% |
| A3 | 325 | 350 | 0,33% | 0,50% |
| B1 | 300 | 325 | 0,50% | 0,78% |
| B2 | 275 | 300 | 0,78% | 1,19% |
| B3 | 250 | 275 | 1,19% | 1,82% |
| C1 | 225 | 250 | 1,82% | 2,79% |
| C2 | 200 | 225 | 2,79% | 4,23% |
| C3 | 175 | 200 | 4,23% | 6,38% |
| D1 | 150 | 175 | 6,38% | 9,51% |
| D2 | 125 | 150 | 9,51% | 13,95% |
| D3 | 100 | 125 | 13,95% | 20,00% |
| E1 | 75 | 100 | 20,00% | 27,83% |
| E2 | 50 | 75 | 27,83% | 37,29% |
| E3 | 50 | 37,29% | ||
| F |
Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 1 базовой величины |
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней — мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Какие структуры используют скоринг
Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:
Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.
Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.
Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней – мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Так как скоринг отражается в кредитной истории, то можно считать, что его используют и работодатели при трудоустройстве работников. С помощью кредитной истории работодатель формирует более полную картину о потенциальном сотруднике, ведь если у вас есть много действующих кредитов и просрочки по ним, а ваш скоринговый бал низок, то это характеризует вас как безответственного человека, который плохо выполняет свои обязательства. Но на практике сфера применения скоринговой модели гораздо шире. Например, с помощью нее можно определить вероятность поведения того или иного человека в различных ситуациях, исходя из этого можно определять степень доверия различных полномочий. Так, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, с помощью скоринга они оценивали вероятность мошенничества сотрудников страховых компаний при заключении страховых договоров.
Скоринг применяют в страховании, где он позволяет оценить риски при заключении страхового договора. Большой объем данных, собранный по каждому человеку, дает возможность оценить вероятность развития тех или иных событий. На основании этого может меняться тариф, например по КАСКО или ОСАГО. Скоринг, в отличие от усредненных данных, более персонализирован, что позволяет получить более точные оценки.
Еще одна отрасль, которая активно использует скоринговую модель – это каршеринг (аренда автомобиля). При заключении договора клиент должен указать свой возраст, паспортные данные, стаж вождения. На основе собранных ранее данных скоринговая система может просчитать вероятность ДТП. А так как каждая минута простоя каршерингового автомобиля – это убыток, так как большинство автомобилей находится в кредите, то система должна минимизировать подобные риски.
Как cкоринг работает, откуда берет данные?
Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).
Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.
Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.
Какие данные анализирует скоринг?
На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.
Понятны основные данные, которые рассматриваются автоматическими системами кредитного скоринга:
- состояние кредитной истории потенциального заемщика — кредитный рейтинг имеет большое значение для банков, хотя не является основным фактором при рассмотрении заявок;
- платежеспособность клиента — здесь многое зависит от того, какими способами человек может подтвердить свой регулярный доход, будет ли это официальная справка или информация, не подтвержденная документом;
- возраст и социальное положение заемщика — студенты, пенсионеры, родители в декрете обычно считаются менее надежными заемщиками;
- история сотрудничества данного заемщика с данной кредитной организацией — если человек обращается в банк, клиентом которого он уже является, при этом никаких проблем при сотрудничестве не возникало, это очень повышает его шансы на одобрение кредита.